Ce implică, de fapt, ratele fără dobândă

Atunci când o persoană cumpără un produs în rate, instituția financiară achită imediat suma totală comercianților și îngheață valoarea tranzacției din limita de credit disponibilă a cardului. Ulterior, suma se împarte în rate fixe lunare ce trebuie plătite în totalitate până la termenul stabilit.

Dacă ratele sunt onorate la timp, costul rămâne zero. Totuși, problemele apar atunci când clientul întârzie plățile sau efectuează doar plăți parțiale.

Capcana plății minime

O practică extrem de riscantă este achitarea sumei minime prezentate pe extrasul lunar al cardului. Deși aceasta poate părea o opțiune convenabilă, ea activează automat dobânda standard a cardului de credit, estimată la o valoare cuprinsă între 24% și 35% pe an în 2026. Astfel, instituția financiară începe să perceapă dobândă pentru suma totală rămasă, iar rambursarea datoriilor devine un proces laborios.

Întârzierile, un risc grav

Consumatorii care amână plata ratelor riscă să piardă imediat beneficiul acestor oferte „fără dobândă”. Unele instituții financiare pot transforma întreaga sumă restantă într-un sold care acumulează dobânzi penalizatoare, plus comisioane de întârziere. Dacă întârzierile depășesc 30 de zile, clientul poate fi raportat la Biroul de Credit, ceea ce va afecta grav scorul FICO și perspectivele de a accesa alte împrumuturi în perioada următoare.

Greșeala obișnuită: retragerea de numerar

Experții financiari subliniază că utilizarea cardului de credit pentru a extrage numerar de la un bancomat este una dintre cele mai costisitoare acțiuni. În acest caz, nu există perioadă de grație, iar dobânzile încep să se acumuleze imediat după retragerea banilor, însoțite de comisioane adiționale semnificative.

Ratele reduse pot ascunde datorii mari

Un număr tot mai mare de români apelează simultan la carduri de cumpărături, aplicații de tip Buy Now, Pay Later și micro-rate pentru diverse achiziții. Deși fiecare rată poate părea ușor de gestionat, suma cumulată a acestor plăți poate conduce rapid la probleme grave de supraîndatorare și de lichiditate.

Experții recomandă ca sumele totale ale datoriilor lunare să nu depășească un procent rezonabil din venitul lunar. De asemenea, este esențial de menționat că limitele mari de credit oferite de instituțiile financiare nu ar trebui percepute ca economii disponibile, ci mai degrabă ca potențiale surse de datorii.

Sfaturi pentru gestionarea eficientă a cardului de credit

Pentru a evita capcanele financiare, specialiștii recomandă:

• plata integrală a sumelor datorate înainte de data limită;
• activarea opțiunii de plată automată din cont;
• evitarea retragerilor de numerar;
• utilizarea exclusivă a ratelor fără dobândă de la comercianți parteneri;
• menținerea unui grad scăzut de utilizare a limitei de credit.

Dacă datoriile au devenit imposibil de gestionat, o soluție eficientă ar fi refinanțarea printr-un credit cu dobândă mai mică și, dacă este posibil, închiderea cardului de credit pentru a preveni acumularea de noi datorii.

De reținut

În 2026, educația financiară devine din ce în ce mai importantă într-o piață caracterizată de oferte de credit instant și consum impulsiv, așa cum subliniază specialiștii. Este crucial ca fiecare consumator să fie conștient de riscurile legate de aceste forme de creditare și să adopte strategii adecvate pentru gestionarea eficientă a banilor.